Prof. Dr. Şişman zur Kreditkartenbeschränkung

Im Rahmen der umfassenden restriktiven Geldpolitik zur Bekämpfung der hohen Inflation wird die Zentralbank der Republik Türkei (TCMB)neben Zinserhöhungen weiterhin Maßnahmen zur Regulierung des Kreditmarktes ergreifen, die auch Beschränkungen bei der Kreditkartennutzung beinhalten.

TCMB-Gouverneur Fatih Karahanerklärte im jüngsten Inflationsbericht, dass der Anstieg der Kreditkartenausgaben genau beobachtet werde und dass diesbezüglich neue Schritte geplant seien.

Angesichts der hohen Inflation in der Türkei schwinden die Realeinkommen, weshalb der tägliche Bedarf zunehmend über Kreditkarten gedeckt wird.

INDIVIDUELLE VERSCHULDUNG ÜBERSTEIGT 2,7 BILLIONEN LIRA

Nach Daten der Bankenregulierungs- und Aufsichtsbehörde (BDDK) vom Dezember 2023 belief sich die gesamte individuelle Verschuldung, bestehend aus Wohnungsbau-, Fahrzeug-, Konsumentenkrediten und Kreditkartenschulden, auf über 2,7 Billionen Lira. Während der Gesamtanstieg der individuellen Verschuldung im Vergleich zum Vorjahreszeitraum 80 Prozent erreichte, sind die Kreditkartenschulden um das etwa 2,7-fache gestiegen.

Von den individuellen Kreditkartenausgaben in Höhe von 507 Milliarden Lira entfielen etwa 43 Prozent auf Ratenzahlungen. Ende 2022 beliefen sich die individuellen Kreditkartenausgaben auf Ratenbasis auf etwa 220 Milliarden Lira. Dies deutet auf einen Anstieg um das 2,3-Fache innerhalb eines Jahres hin und zeigt, dass die Verbraucher aufgrund der anhaltenden Inflation verstärkt auf Ratenzahlungen ausweichen.

Die Inflationsprognosen der TCMB gehen davon aus, dass die jährliche Inflationsrate zur Jahresmitte in den Bereich von 70 bis 75 Prozent steigen und das Jahr 2024 bei etwa 36 Prozent abschließen wird.

Wird eine Kreditverknappung allein ausreichen, um die Inflation zu kontrollieren?

Der Vorsitzende des Verbraucherverbandes, Rechtsanwalt Mehmet Bülent Deniz, erklärte gegenüber DW Türkçe, dass der Bestand an Kreditkartenschulden im Dezember 2023 gestiegen sei, und sagte: „Dafür gibt es nur ein Anzeichen. Da das Bargeld in der Tasche nicht mehr ausreicht, beginnen die Verbraucher, ihre dringendsten Bedürfnisse mit der Kreditkarte zu decken. Eine von uns durchgeführte Studie hat sogar gezeigt, dass Kreditkarten mittlerweile selbst auf Wochenmärkten zum Einsatz kommen.“

Deniz betont, dass die aktuelle Wirtschaftspolitik, die darauf abzielt, den Konsum durch eine Straffungspolitik zu drosseln, durch neue Beschränkungen bei Kreditkarten die Kaufkraft der Verbraucher direkt beeinträchtigen werde.

DIE LEBENSGRUNDLAGE DER NUTZER IST WICHTIG

Deniz weist darauf hin, dass diejenigen, die nur den Mindestbetrag ihrer Kreditkartenabrechnungen begleichen, ihre Ersparnisse aufzehren. Er erklärte, dass sie zu diesem Thema eine öffentliche Umfrage durchgeführt hätten: „Sogar in den sogenannten weißen Kragen-Schichten werden oft nur die Mindestbeträge der Schulden beglichen“, so Deniz.

Die Bankenregulierungs- und Aufsichtsbehörde (BDDK) hatte mit einer Entscheidung vom 31. Juli 2023 die Option der Ratenzahlung für Kreditkarten bei Ausgaben für Fluggesellschaften, Reisebüros und Unterkünfte im Ausland abgeschafft.

Im Vergleich zu früheren Beschränkungen wurde die Ratenzahlung für Kosmetikprodukte abgeschafft, während für Haushaltsgeräte weiterhin maximal 9 Monate, für Elektronikartikel 4 Monate, für Computer 12 Monate und für Tablet-Käufe 6 Monate Ratenzahlung möglich sind.

Auch der Minister für Schatz und Finanzen, Mehmet Şimşek, signalisierte im September, dass Schritte unternommen werden, um Kredite bei Kreditkarten, Privatkrediten, Autokrediten und Krediten für Zweitwohnungen einzuschränken.

"BESCHRÄNKUNGEN WÜRDEN DEN MARKT NEGATIV BEEINFLUSSEN"

Der Ökonom Prof. Dr. Mehmet Şişman weist darauf hin, dass die Menschen in der Türkei selbst für notwendige Ausgaben auf Kreditkarten angewiesen sind, und sagt: "Jetzt wollen sie auch das einschränken. Wenn sie jedoch die Inflation durch eine Drosselung der Nachfrage stoppen wollen, ist das kein solider Weg. Es ist keine Maßnahme, die das Problem strukturell lösen wird."

Şişman betont, dass Verbraucher aufgrund der Inflation zunehmend auf Kreditkartenausgaben und Ratenzahlungen angewiesen seien. Er weist darauf hin, dass bereits spezifische Beschränkungen für Ratenzahlungen eingeführt wurden, und erklärt, dass weitere Einschränkungen den Markt negativ beeinflussen würden.

"60 Prozent der Steuereinnahmen werden durch indirekte Steuern gedeckt. Neue Beschränkungen führen zu einem Rückgang der indirekten Steuern. Das stellt ein Risiko für den Haushalt dar", so Şişman, der wie folgt fortfährt:

"Es gibt andere Wege, die Inflation zu bekämpfen, als die Gesamtnachfrage zu senken. Es gibt Unterbrechungen in der Produktion. Es gibt Probleme mit den Kosten. Es gibt rechtliche und institutionelle Hindernisse, die verhindern, dass die Inflationserwartungen gebrochen werden."  Es gibt Fragen dazu, ob diese Wirtschaftsführung nach den Wahlen fortgesetzt wird. Eine Drosselung durch Einschränkungen ist kein richtiger Weg."

Şişman weist darauf hin, dass es mit der aktuellen Politik der Zentralbank schwierig erscheint, die Inflation bis Jahresende auf 36 Prozent zu senken. Er betont, dass eine Drosselung des Konsums bei Bevölkerungsschichten, denen es ohnehin bereits schlecht geht, zu neuen Krisen wie einem 'plötzlichen Stillstand der Wirtschaft' führen und zudem die informelle Verschuldung erhöhen könnte.

"DER WEG, DIE ERWARTUNGEN ZU BRECHEN, IST DIE WIEDERHERSTELLUNG DES RECHTSSTAATS"

Professor Şişman erklärt, dass nach den Wahlen auch Informationen über Unsicherheiten veröffentlicht wurden, und sagt: "Was passiert dann? Die Leute denken: 'Die Preise für alles könnten steigen, die Inflation könnte zunehmen, also kaufe ich jetzt die Dinge, die ich unbedingt brauche – Möbel, einen Kühlschrank.' Ohne die Erwartungen zu brechen, wird es keine Besserung geben." Şişman weist darauf hin, dass die Wege, diese Erwartungen zu brechen, klar seien: "Diese bestehen darin, den Rechtsstaat wiederherzustellen und Institutionen zu respektieren. Man muss die Kontinuität der Führung der Zentralbank garantieren und die Finanzpolitik aktivieren", fügt er hinzu.

Şişman stellt fest, dass es bei wachsender Einkommensungleichheit schwierig sei, die Inflation zu senken. Er plant, neben einer Straffung der Geldpolitik auch Maßnahmen wie die Einführung finanzpolitischer Daten, die Reduzierung öffentlicher Ausgaben sowie die Senkung von Vermögenszuwächsen und steigenden Unternehmensgewinnen auf ein Niveau von 30 Prozent in Betracht zu ziehen.

"DIE ZAHL DER PERSONEN IN DER ZWANGSVOLLSTRECKUNG WIRD STEIGEN"

Mehmet Bülent Deniz vertritt die Ansicht, dass durch die neuen Beschränkungen für Kreditkarten die Zahl der Personen, die rechtlich verfolgt werden, zunehmen wird.

Laut den Ergebnissen der Bankenregulierungs- und Aufsichtsbehörde (BDDK) für 2023 stiegen die notleidenden Kredite und Kreditkartenschulden im Vergleich zum Vorjahr um etwa 51 Prozent; dabei beliefen sich die notleidenden Kreditkartenschulden auf 45 Milliarden Lira und die notleidenden Kredite auf 15,5 Milliarden Lira.

Nach Angaben des Bankenverbandes der Türkei (TBB) erreichte die Zahl der Personen, gegen die im Zeitraum Januar bis November 2023 aufgrund von privaten Krediten oder Kreditkartenschulden ein rechtliches Verfahren eingeleitet wurde, 1,2 Millionen. Davon bestehen etwa 768.000 Personen ausschließlich aus solchen, die ihre Kreditkartenschulden nicht begleichen konnten. Stand November 2023 übersteigt die Zahl der Personen, die ihre privaten Kredite oder Schulden nicht bezahlt haben und bei denen dies aus früheren Perioden fortbesteht, 3 Millionen 830 Tausend.

"DER RETTUNGSRING DER LOHNEMPFÄNGER WURDE UMFUNKTIONIERT"

Mehmet Bülent Deniz, der ebenfalls davon ausgeht, dass die Kreditkartenzinsen nach den Wahlen steigen werden, erklärt: "Dies deutet darauf hin, dass sich die Kreditkartenzinsen direkt negativ entwickeln. Theoretisch ist eine Kreditkarte natürlich ein Zahlungsmittel und kein Kreditinstrument. Aufgrund der aktuellen Lage der türkischen Wirtschaft ist die Kreditkarte jedoch zum Rettungsring für die Bevölkerung und zu einem Instrument der Kreditaufnahme geworden. Wir hoffen, dass man davon absieht, neue gesetzliche Hürden für Ratenzahlungen, die Aufteilung von Mindestzahlungen oder Limit-Erhöhungen einzuführen, abgesehen von nicht notwendigen Produkten wie Elektronikartikeln."

Deniz, der prognostiziert, dass die Inflation in diesem Jahr gemäß der Übergangstabelle steigen wird, fügt hinzu: "Denn die letzte Präsentation des Zentralbankpräsidenten hat deutlich gemacht, dass sich die Wirtschaft vor 2026 nicht erholen wird. Wir sagten bereits, dass ein schwieriges Jahr für die Verbraucher bevorsteht. Die Entwicklungen bestätigen dies."

Nachrichtenquelle: 12punto