Worauf ist bei der Berechnung zinsloser Kredite zu achten?

Bei der Bewertung von zinslosen Kredit- oder Finanzierungsaktionen ist der erste Punkt, den man prüfen sollte, nicht die oft hervorgehobene monatliche Rate, sondern die gesamte Zahlungsbelastung. Denn der Begriff „null Prozent Zinsen“ bedeutet nicht zwangsläufig, dass das Produkt frei von jeglichen Kosten ist.

Bei Vergleichen auf Basis desselben Betrags und derselben Laufzeit sollten Faktoren wie Anzahlung, Zuteilungsgebühr, Versicherung, Bearbeitungsgebühr, Organisationsgebühr und Liefertermin separat aufgeführt werden. Wenn sich diese Posten ändern, kann die monatliche Zahlung zwar ähnlich aussehen, die Gesamtkosten können jedoch variieren.

WIE SOLLTE DIE BERECHNUNG ERFOLGEN?

Vor Beginn der Berechnung sollten der zu verwendende Nettofinanzierungsbetrag und die Laufzeit festgelegt werden. Anschließend sollten alle Kostenpunkte wie Anzahlung, Gewinnbeteiligung, Organisationsgebühr, Versicherung und ähnliches je nach Produkt in derselben Tabelle dargestellt werden. Bei Modellen mit einem Liefer- oder Zuteilungstermin sollten der Zahlungsplan und der Lieferplan gemeinsam bewertet werden.

Zinslose Produkte beziehen sich nicht auf ein einziges Vertragsmodell. Zinslose Bankaktionen, Partizipationsfinanzierungsprodukte und die der BDDK-Regulierung unterliegenden Sparfinanzierungssysteme haben unterschiedliche rechtliche und finanzielle Strukturen. Daher sollte die erste Prüfung sein, von wem das Geld bereitgestellt wird, unter welchem Vertrag und zu welchen Bedingungen.

In einer solchen Tabelle sollte jede Zeile auf einem Angebotsformular, einem Zahlungsplan oder einem Vertrag basieren. Mündlich übermittelte Informationen können notiert werden, sollten jedoch nicht als Ersatz für ein verifiziertes Dokument bei der Berechnung dienen. Wenn sich der Betrag ändert, sollte zusätzlich gefragt werden, ob die Gebühr fest oder prozentual berechnet wird.

CHECKLISTE VOR DER ENTSCHEIDUNG

• - Klären Sie schriftlich, ob es sich bei dem Produkt um einen Bankkredit, eine Partizipationsfinanzierung oder eine Sparfinanzierung handelt.
• - Fassen Sie Anzahlung, alle Gebühren, Raten und die Gesamtzahlung in derselben Tabelle zusammen.
• - Prüfen Sie bei Modellen mit einem Liefertermin diesen Termin separat vom Zahlungsplan.
• - Lesen Sie, für welchen Betrag, welche Laufzeit, welchen Kanal oder welche Kundenbedingungen der Aktionszinssatz gilt.
• - Prüfen Sie die Bestimmungen zu Rücktritt, Kündigung, Rückerstattung und Austritt, bevor Sie eine Zahlung leisten.
• - Berechnen Sie, ob die monatliche Rate auch bei einem unerwarteten Einkommensrückgang tragbar ist.

Bei einer Sparfinanzierung sollte zusätzlich die BDDK-Betriebserlaubnis des Unternehmens geprüft werden. Es ist wichtig, dass der Finanzierungsgegenstand, der Sparzeitraum, die Zuteilungs- oder Lieferbedingungen, die Organisationsgebühr und die Austrittsbestimmungen klar im Vertrag enthalten sind.

Bei Bankaktionen sollte hingegen geprüft werden, ob die zinslosen Bedingungen nur für Neukunden, bestimmte Antragskanäle, kurze Laufzeiten oder Versicherungsauflagen gelten. Aussagen, die Versprechen zu Rendite, Genehmigung oder gebührenfreien Transaktionen enthalten, sollten nicht als Entscheidungsgrundlage dienen, ohne durch schriftliche Vertragsbedingungen bestätigt zu sein.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass ein fundierter Vergleich nicht anhand eines einzelnen Zinssatzes oder Werbeslogans erfolgen kann, sondern durch die gemeinsame Berechnung von Betrag, Laufzeit, Gesamtzahlung, Lieferzeitpunkt und Austrittsbedingungen. Vor dem endgültigen Abschluss müssen das aktuelle Angebot und die Vertragsanhänge erneut geprüft werden.

Nachrichtenquelle: 12punto